Como funciona um cartão de crédito?

Se você está pensando em adquirir um cartão de crédito, é fundamental que você entenda como ele funciona para que você possa gerenciar suas despesas corretamente e aproveitar ao máximo seus benefícios. É por isso que explicaremos exatamente o que é um cartão de crédito e como ele funciona, para que você possa usá-lo com responsabilidade.

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O que é um cartão de crédito e para que serve?

Para começar, o cartão de crédito é um dos meios de pagamento mais utilizados no Brasil e no mundo. Basicamente, esse produto financeiro permite que o cliente tenha dinheiro que não está disponível em sua conta bancária naquele momento. Em outras palavras, é uma espécie de empréstimo rápido que o banco ou operadora de cartão de crédito faz ao cliente, e que o cliente deve pagar quando chegar a hora.

Quem tem cartão de crédito pode fazer pagamentos e financiar compras tanto em lojas físicas quanto virtuais, sem ter saldo suficiente na conta. Mas não é só isso, os titulares também podem sacar dinheiro em caixas eletrônicos sem nenhum inconveniente.

Devido à sua utilidade, o número de titulares de cartões na Espanha e no resto do mundo está aumentando. Atualmente, cada espanhol tem em média 4 cartões de crédito diferentes em sua carteira.

Cartão de crédito como funciona

Em geral, os cartões de crédito funcionam de forma bastante simples. Primeiro, o banco ou o emissor do cartão disponibiliza uma linha de crédito para o cliente que ele pode acessar livremente. Essa linha de crédito funciona como uma espécie de empréstimo de dinheiro instantâneo que o titular do cartão deve pagar de acordo com a forma de pagamento escolhida, seja no final do mês, parcelado, etc.

O cartão de crédito pode ser físico, ou seja, plástico, ou também pode ser um cartão de crédito online. Neste último caso, o cartão é 100% digital.

Em geral, o pagamento costuma estar associado a uma conta corrente ou folha de pagamento. Chegada a data de liquidação, o banco autoriza a cobrança da taxa de amortização . Esta última é composta por uma parte de capital e uma parte de juros.

Aqui estão alguns dos elementos mais importantes que você deve saber para entender como funciona um cartão de crédito:

Data limite e prazo de pagamento

A principal vantagem dos cartões de crédito é que eles permitem que você financie suas compras, o que significa que você não precisa fazer um pagamento imediato.

Agora, fica claro que o dinheiro que você usa da linha de crédito deve ser devolvido ao banco ou à operadora do cartão. Para isso, cada cartão de crédito funciona com uma data limite e um prazo de pagamento que é importante diferenciar:

  • Data limite: corresponde ao dia do mês em que o banco encerra a sua conta com as despesas que realizou nos últimos 30 dias. Indique o dia em que deve pagar o valor acumulado durante o último mês.
  • Prazo de pagamento: é o último dia que você tem para pagar o saldo acumulado durante o mês e é 20 dias após a data limite.

Estado de conta

Assim que a data limite chegar, o banco enviará um extrato da conta ou do cartão de crédito para o seu endereço ou por e-mail. Se preferir, você também pode verificar a qualquer momento no banco online ou no aplicativo do seu banco.

O extrato da conta mostra um detalhamento de todo o consumo, adiantamentos em dinheiro, juros, comissões e pagamentos que você faz no cartão de crédito durante o mês. Além disso, indica a data de corte e o prazo de pagamento, bem como o pagamento mínimo e o pagamento total para não gerar juros.

Pagamento mínimo e pagamento total

Para entender como funciona o cartão de crédito, é necessário diferenciar esses dois elementos que, como dissemos anteriormente, aparecem no extrato da conta:

  • Pagamento mínimo: corresponde ao valor mínimo que você deve pagar para manter a linha de crédito em dia sem declarar inadimplência. Esse valor depende do banco e da despesa realizada.
  • Pagamento total para não gerar juros: inclui o valor total do saldo devedor, descontados os saldos do plano de pagamento fixo, meses sem juros, promoções imediatas em dinheiro. Se você efetuar o pagamento desse valor dentro do prazo estabelecido, o banco não cobrará juros para financiar suas compras.

Assim como em outros financiamentos, é preciso ser pontual com as parcelas, pois um empréstimo no cartão de crédito também gera juros de mora se você deixar de pagar e não avisar a empresa. A seguir, veremos este tópico com mais profundidade.

Como funcionam os juros do cartão de crédito?

Outro dos pontos mais importantes que devem ser esclarecidos para entender como funciona um cartão de crédito é o interesse que ele gera. Abaixo detalhamos os tipos de juros que podemos encontrar neste produto financeiro:

Juros por pagamento diferido

Como dissemos anteriormente, os cartões de crédito são usados ​​para financiar compras, pois possuem uma linha de crédito. Diferentemente do que acontece com os cartões de débito, com estes você pode pagar uma mensalidade fixa, adiar o pagamento ou escolher a forma de parcelamento. Nos dois últimos casos, serão gerados juros que você terá que pagar.

Em geral, a taxa de juros já é fixa e o mais comum é que o banco indique a taxa de juros mensal . Para saber a taxa de juros nominal , é necessário multiplicar a taxa de juros mensal por 12. Além disso, é fundamental levar em conta a TAEG e observar esse indicador na hora de comparar cartões de crédito.

Juros de saque em dinheiro

Se você sacar dinheiro com seu cartão de crédito, além de uma comissão, você também terá que pagar juros. Esses juros são gerados desde o momento em que você saca o dinheiro até a devolução na linha de crédito.

No entanto, algumas entidades bancárias concedem um cartão de crédito que funciona sem cobrança de juros para saques em caixas eletrônicos. Isso desde que o valor retirado seja devolvido dentro de um determinado período.

Claro que isso vai depender do banco ou da entidade emissora, pelo que deverá verificar estes aspetos na hora de escolher um cartão.

Interesses de demora

Outro dos tipos de juros que encontramos nos cartões de crédito são os juros de mora. Em poucas palavras, são os juros que o banco aplica em caso de atraso no pagamento da parcela de amortização.

Se você olhar para o contrato de cartão de crédito, você deve especificar a partir de qual dia de atraso os juros de mora começam a ser cobrados. Normalmente não é geralmente a partir do primeiro dia de atraso, uma vez que uma margem é concedida.

Excesso de juros de crédito

Em geral, a linha de crédito tem sempre um limite acima do qual você não pode realizar mais operações. Se em um mês você ultrapassar o crédito do cartão, você gera o que é conhecido como cheque especial em conta. Isso faz com que sejam cobrados juros, que são maiores do que o pagamento diferido.

De qualquer forma, agora que você já sabe como funciona um cartão de crédito, esperamos que você possa usá-lo com responsabilidade e aproveitar ao máximo suas vantagens. Lembre-se de que o sucesso de sua economia dependerá de como você administra suas despesas e de como usa seus produtos financeiros.